□记者 张伟楠
近日，《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》（以下简称《指引》）正式发布，引发市场高度关注。据悉，哈尔滨银行自2016年10月已启动网络借贷资金存管业务，该行相关负责人表示，《指引》的发布对于推动优质平台落地银行资金存管具有积极的促进作用。
一直以来，防范网贷平台资金挪用风险成为市场关注的焦点。根据《指引》规定，网络借贷合规经营要同时满足地方金融办备案、取得电信业务许可和银行存管。其中银行存管将成为网贷平台合规经营的必要条件，这一规定将加速推进网贷资金银行存管业务落地进程。《指引》明确了网贷资金存管业务标准化操作规则，保证开展网贷资金存管业务时资金账户类型、账户管理、资金清算、信息交互与披露、合同内容等操作内容落地有法可依，银行存管范围覆盖到网贷业务各个环节。通过银行存管对网贷业务的全流程监管及平台银行账户与用户资金账户的隔离，网贷平台的资金安全得到极大地提升，从根本上避免了网贷机构“跑路”的可能。
《指引》在第一章第二条中明确表示：“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”这也就是说即便是银行与平台进行了资金存管业务，但若平台在后期经营过程中出现问题，也与银行无关，银行不需要承担任何责 任。这一条款使为以往不愿意与网贷平台合作的银行，祛除了顾虑。
互联网金融行业监管正在逐步落地
《指引》正式发布，意味着互联网金融行业的监管正在一步步落地、执行。玖富创始人兼CEO孙雷认为，此前银监会表态要实施穿透式监管，强化法人监管和行为监管。此次《指引》的下发，已经表露了严治互联网金融风险，严控违规操作风险的监管意图。
“网贷平台如何有效防范风险一直是业内热议的话题。”宜信公司副总裁刘恬敏表示，作为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的重要配套政策，在落实网贷资金存管方面凸显了监管的智慧，对于规范行业健康发展有着积极的推动作用。对于金融消费者而言，也能有效识别平台。
《指引》的发布对存管提出了更明确更严格的“禁止动作”，这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为，将最大程度上保证存管资金的安全性。搜易贷CEO何捷认为，此外，《指引》还要求网贷信息中介机构需要较高的技术实力保障系统持续开发和安全运营。因此，对于投资人而言，其意义不仅是资金安全性的加强，更是在选择平台时多了一项有价值的重要参考。
自2016年以来，互金专项整治风声鹤唳，平台与存管银行彼此的“择偶”标准也一度攀升，这也是造成平台存管步伐艰难的重要原因。金信网副总经理李玉维称，此次《指引》的下发，意味着互金风险整治取得阶段性突破。
除了明确网贷资金存管业务的定义、各方职责及业务规范，《指引》还考虑到了风险防范。九斗鱼CEO郭鹏称，《指引》聚焦到了具体问题上，提出了更加细化的规则。这些制度互相作用，将推动行业加速驶入合规、健康发展的快车道。
为商业银行开展存管业务留下空间
《指引》进一步细化了开展资金存管业务的银行业金融机构只能是商业银行，相当于明确否定了之前的联合存管模式，但对于存管系统是否由存管人，即商业银行自主开发则不再提及，这为技术能力稍弱的商业银行开展资金存管业务留下空间。进一步消除了商业银行对于开展网贷机构资金存管业务的顾虑，提升了商业银行对开展网贷资金存管业务的兴趣，加大存管业务布局步伐，从而有利于更多信息流与资金流真实的网贷企业上线资金存管业务，使行业合规进程大幅提速。信融财富首席信息官李斌从信息技术角度加以解读称。
据悉，自去年以来，如何实现资金存管成为很多网贷平台的心病，原因在于一些居心不良的平台导致银行声誉受损，使得银行不愿意轻易接入网贷平台。
相关数据显示，截至2月27日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、哈尔滨银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。目前共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。
据介绍，资产托管部是哈尔滨银行网贷资金存管业务的主要责任部门，基于对相关监管法规的深刻理解和广泛的市场调研，其存管系统和制度在构建之初就按照高标准规划，力求建立业内先进的存管账户体系，在网贷资金业务的各环节提供全方位存管服务，保证平台资金有效隔离。
哈尔滨银行资金托管部负责人接受《中国保险报》记者采访时表示，目前哈尔滨银行已与合众普惠、多啦理财等8家平台达成合作意向，并与多家平台开始系统对接。未来将严格遵照要求对平台进行审查，通过制定的一整套平台引入标准和尽调规范，谨慎选择合作网贷平台。
该负责人表示，作为网贷资金的存管银行，特别关注《指引》中“除必要的披露及监管要求外，委托人不得用‘存管人’做营销宣传”等条款，这一要求有效降低了存管行为平台信用背书的职责。
中瑞财富CEO张巍薇认为，《指引》明确了存管银行的角色定位：“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”有利于存管业务在银行中的大规模推进。可以预见的是，来会有更多银行参与到互金存管业务中，存管服务也将更为专业、优质。
互联网金融行业将加速洗牌
信而富副总裁刘一民对记者表示，信而富已于今年1月正式上线银行资金存管系统。信而富在银行开立存管资金账户，用于缴存客户的交易资金。银行基于资金存管账户体系与资金管理系统为信而富提供综合资金和账务管理服务，主要包括网络借贷存管资金账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露、记账查询等业务。
“近期监管政策密集出台，中央各地方照顾配合，可以看出监管层相信中国互联网金融能够有更好的发展，互联网金融发展的又一个春天即将到来。”银客理财CEO郭新涛称，《指引》从业务定义、操作流程、办理条件等方面，对网贷资金存管进行了全面的规定，也落实了很多细节，打消了银行顾虑，更加有助于规范的平台开展资金存管业务，可以说是一个重大利好消息。
和信贷CEO周歆明认为，《指引》对网贷行业存管业务的推进十分利好，但自网贷监管细则下发起行业马太效应已突显。在这个过程中，完成存管业务与转型的平台已先人一步，开始下一阶段的战略布局；相反，未上线或需要调整的平台将面临生死考验，行业间优胜劣汰和强者间角逐竞争趋势将更加激烈。
“《指引》的出台对于行业的规范化发展有里程碑的意义，同时必将加速行业洗牌。” 爱钱进CEO杨帆表示，虽然文件关于存管的细则要求给了平台明确的指引，大家都知道向哪个方向去做，不走弯路。但是，银行直接存管相当于为行业设置了隐形的门槛，不仅是银行对于存管的P2P平台是设有资本金、运营状况等要求，平台本身想要做到真正合规的银行存管成本也会非常高。因此，相信很多中小平台会逐步淘汰出局。